Хипотека - шта је то, дефиниција и концепт

Хипотека је уговор којим дужник оставља као залог имовину (углавном имовину) којој даје зајам (поверилац).

На овај начин, ако дужник не плати свој дуг, поверилац ће имати право да захтева продају имовине како би наплатио оно што му се дугује. Према томе, хипотека је дужнички инструмент који пружа безбедносно право повериоцу, који користи средство дужника као залог.

Карактеристике хипотеке

Хипотека се обично примењује на некретнинама као што су куће или земљиште, међутим такође је могуће створити хипотеку на личној имовини као што су возила или уметничка дела.

Једна од најважнијих карактеристика хипотеке је да имовина која је остављена као залог остаје у поседу дужника. На пример, особа може да склопи хипотеку на своју кућу, а да је не мора оставити да би је предала повериоцу.

У случају да дужник не изврши плаћања свог дуга, хипотека утврђује да ће поверилац имати право да затражи продају имовине која је остала као залог путем јавне лицитације (а не директне продаје). Поверилац може наплатити свој дуг од прикупљеног износа, препуштајући оно што је остало осталим повериоцима или истом дужнику.

За шта се користе хипотекарни уговори?

Генерално, хипотекарни уговори се користе за добијање дугорочног финансирања и за значајну количину ресурса до којих би иначе било тешко доћи. Имати средство као гаранцију плаћања смањује ризик повериоца (који у случају неплаћања може задржати средство) и на тај начин олакшава одобравање зајма. На пример, у Шпанији се многи хипотекарни уговори користе за добијање финансирања за куповину кућа.

Хипотека има велику предност у томе што дужник не мора заложити имовину као залог и може наставити да ужива у њој. Међутим, мана му је што у време кризе вредност залога може знатно да падне, тако да износ добијен на аукцији можда неће бити довољан да дужник покрије свој дуг.

Основне компоненте хипотекарног уговора

• С једне стране постоји капитал, што је укупан износ ресурса који се позајмљују дужнику. Позајмљена главница је обично мања од вредности имовине која је остављена као залог на хипотеци.
• Затим је каматна стопа, која подразумева прикупљање процента (фиксног или променљивог) дуга у корист особе која одобрава кредит.
• Трећи елемент је термин, који означава време у којем се очекује да се позајмљени новац врати.

Погледајмо пример, Јуан (дужник) потписује хипотекарни уговор са банком А (поверилац). Овим уговором се утврђује да ће вам Банка позајмити износ од 50.000 евра (капитал) уз каматну стопу од 7% годишње. Хуан се са своје стране слаже да ће платити овај зајам у року од 10 година (у месечним ратама), а као хипотеку оставља земљиште у вредности од 70.000 евра.