Кредитна линија је уговор којим финансијска институција даје одређени износ новца на располагање кориснику на одређени период.
Током тог периода, појединац може да користи део или целу кредитну линију. Тако ће на крају месеца дужник имати рок, на пример, две недеље да врати потрошено плус камате. Камата ће се наплаћивати само за коришћени део кредитне линије.
Поред тога, ова врста кредита се обично допуњава аутоматски. Другим речима, ако је кредитна линија купца 10.000 америчких долара месечно, иако је у октобру потрошио само 3.000 америчких долара, стање у новембру вратиће се на 10.000 америчких долара. Није кумулативно.
У замену, финансијска институција ће добити поврат коришћеног износа као и каматну стопу плус остале провизије. Ова каматна стопа ће зависити од износа који договори друга страна. Камату ћете наплаћивати само за време и износ који се користи са кредитне линије.
Финансијски расходи са кредитном линијом
Финансијски трошкови са кредитном линијом израчунавају се искључиво на основу капитала који је на располагању кориснику. На пример, погледајмо случај кредитне картице са линијом од 10.000 УСД. Ако је особа користила само 5.000 УСД, а камата је 2%, камата која се плаћа је 100 УСД.
Такође је важно напоменути да поверилац може наплатити провизију ако клијент није искористио цео или део зајма. То, у зависности од тога шта регулација сваке државе дозвољава.
Главни елементи кредитне линије
Ово су главни елементи укључени у кредитну линију:
- Доступна максимална количина: Максимални износ који клијент може да има.
- Истицање: То је рок попуњавања кредитне линије. Обично је то годину дана, мада може бити и дуже ако је уговором утврђено.
- Каматне стопе и трошкови: У зависности од тога шта је предвиђено уговором, различити трошкови ће се пренети на клијента. Као опште правило, главни трошак је камата плаћена на повучени новац.
Предности кредитне линије
Ово су главне предности кредитних линија:
- Флексибилност: Током трајања уговора клијент може имати новац у било ком тренутку када жели. Такође можете да подесите износе повлачења по вашем нахођењу, под условом да не прекорачите унапред подешено ограничење.
- Ублажити, лакоца: У пракси, његово пословање је попут текућег рачуна. Финансијска институција депонује новац на кредитни рачун, олакшавајући управљање клијенту. Да је операција попут текућег рачуна погодује брзини прибављања новца.
Мане кредитне линије
Главни недостаци кредитне линије су потенцијални трошкови који могу утицати на клијента:
- Трошкови формализације уговора: То се обично ради пред нотаром, тако да представља додатни трошак за дужника.
- Комисија за отварање: У случају да се примењује, то је обично проценат укупне доступне количине.
- Камате на резервисања: То је основна основа на којој је финансијска институција склопила ову врсту уговора. Каматна стопа се утврђује на износ који користи друга страна.
- Интересовање за оно што није договорено: Могуће је да је то такође утврђено уговором. То је каматна стопа која се утврђује на износ који клијент није искористио у односу на укупно доступан. Биће мања од стопе одређене за извучени износ.
- Камата на прекорачено: До плаћања долази када купац премаши вољни износ доступног ограничења. У овом случају, каматна стопа је обично виша од оне утврђене за извучени износ.
Разлика између кредитне линије и редовног зајма
Прва разлика између кредитне линије и редовног зајма је саморасположивост. У првом случају, као што смо горе објаснили, није потребно користити целокупно одобрено стање.
С друге стране, ако се позивамо на заједнички зајам, одобрава се фиксни износ новца. Наведени капитал се мора вратити у зависности од изабраног начина финансијске амортизације, на пример, у неколико једнаких рата.
Још једно питање које треба размотрити је реновирање. Кредитна линија се може допуњавати у недоглед. Супротно томе, зајам се гаси након што је отплаћен повериоцу.
Такође, треба напоменути да је каматна стопа нижа на кредит него на кредитну линију.
Из свега што је објашњено, можемо закључити да је пожељно прибегавати зајму када је потребно велико финансирање и кредит не може бити враћен у кратком року.
Уместо тога, препоручује се кредитна линија када корисник захтева тренутно стање. То се може уредити за текуће трошкове (услуге, храну, итд.) Или чак за дуге инвестиционе процесе као што је прогресивно опремање канцеларије. Замислимо да особа сваког месеца купи, на пример, нови комад намештаја или предмет за свој радни простор.
Зашто користити кредитну линију?
Употреба кредитне линије је веома раширена у пословном сектору. Веома је користан извор финансирања за компаније да ефикасније управљају својом благајном. Ово помаже у вршењу благовремених плаћања која се не могу извршити пуким новцем који генерише трезор. Пример за то могу бити: зараде, зараде добављачима, непредвиђени ванредни трошкови итд.
Препоручљиво је користити само када постоје празнине у ризници. Другим речима, лоше процене новчаних токова које надокнађује овај извор финансирања.
Чланак написали Гуиллермо Вестреицхер и Јоакуин Лопез Абеллан