Са микроекономске тачке гледишта вишак кредита је ситуација у којој дужник мора имати новчани износ већи од оног утврђеног у одобреном кредитном лимиту. У макроекономском аспекту, односи се на ситуацију у којој банке позајмљују више новца него што је потребно за инвестиције.
На једноставан начин можемо рећи да се у микроекономском аспекту то дешава када имамо више новца него што успоставља наша кредитна политика. Стога га не смемо мешати са прекорачењем на уму, што је изузетно овлашћење. На макро нивоу, овај проблем се јавља када банке у земљи позајмљују више новца него што је стварно потребно. На овај начин долази до ситуације у којој се зајмови повећавају до нивоа који би се могао сматрати прекомерним.
Карактеристике вишка кредита
За појединца се мора узети у обзир низ детаља у вези са вишком кредита. У ствари, то је повремена ствар и из тог разлога је не треба користити олако.
- Пре свега, увек ће се појавити на уговору о кредиту или зајму. На тај начин ће указати на то колике ће, када, како и пре свега коштати.
- Сви услови морају бити објављени на огласној табли ентитета. Односно, клијенту морате јасно дати до знања шта ћете наплатити и који су услови за приступ овом вишку кредита и то мора бити јавно.
- Ентитет има право да наплати каматну стопу различиту од оне на сам кредит или зајам. У ствари, обично је већа и може се састојати од фиксне камате или разлике у односу на уобичајену стопу.
Унутар земље се такође могу промовисати изузетне ситуације које могу краткорочно довести до вишка кредита. Обично их прате претходни вишкови ликвидности који се усмеравају у зајмове, посебно хипотеке. Да би се ова ситуација догодила, централна банка задужена за експанзиону политику мора да оправда своје поступке и успостави ограничења.
Пример вишка кредита
На примеру ћемо све горе наведено лакше видети. Замислимо да нам банка одобрава кредитну картицу која нам омогућава да имамо до 3.000 €. Обављамо низ куповина и месец дана схватамо да ће нам требати 200 € више.
Иако је увек најбоље ову разлику платити у готовини, као пример, помислимо да немамо новца и да треба да извршимо ту куповину. Одемо у банку и они нам кажу да се слажемо, да је та могућност утврђена уговором. Али пошто је то вишак лимита, мора нам наплатити камату 5% већу од оне која се наплаћује за картицу. На крају ћемо платити каматну стопу за тих потрошених 3.000 € и још, 5% већу, за 200 €.
Као и код вишка ликвидности, на националном нивоу вишак кредита који се предуго задржава може на крају створити балон. Нешто слично се догодило у кризи 2008. године, посебно код хипотекарних кредита.