Годишња еквивалентна стопа (АПР)

Скраћеница АПР одговара еквивалентној годишњој стопи или ефективној годишњој стопи. Нуди нам вредност ближу стварности трошкова (у случају зајма) или учинка (ако је то депозит) уговореног финансијског производа.

АПР нам нуди вернију вредност од оне откривене номиналном каматном стопом (ТИН), јер у њен израчун поред номиналне каматне стопе убраја и банковне трошкове и провизије и рок операције.

Иако ћемо увек морати да имамо на уму да упоређујемо. На пример, АПР хипотеке увек ће бити већи од личног зајма са истом номиналном каматном стопом (ТИН), јер хипотека обично има више провизија (провизија за студију, провизија за отварање …). Погледајте разлику између ТИН и АПР.

Стога нам АПР пружа верније, али не и тачне податке, иако у свој израчун укључује више премиса од номиналне каматне стопе, не укључује све трошкове. На пример, не укључује нотарске таксе, порезе, накнаде за пренос средстава, накнаде за осигурање или гаранцију итд.

Шта нам говори АПР?

То значи да ћете након уговарања депозита знати износ који сте уложили, АПР операције, датум истека и стављајући све ове податке у заједништво, добићете вредност која би требало да буде перформанса операције.

Као што видите када се камата плати, то ће бити мање од математичког резултата који сте добили. Зашто? За оно што је горе објашњено, постоје трошкови које АПР не укључује. Ништа није савршено, као ни ово. Ако је могуће, запосленик банке који је продао депозит обавестио би вас о тачном извођењу операције.

АПР формула

Формула АПР је следећа:

Где:

• р: Камата на зајам. Односно, номинална каматна стопа (ТИН)
• Ф: Ово је учесталост плаћања током године. Ако се плаћа једном месечно, у години, то ће бити 12 уплата (1 уплата сваког месеца). Ако се плаћа сваког квартала (три месеца), плаћало би се 4 пута годишње: ф = 4. Ако се плаћа годишње: ф = 1.

Ево примера израчунавања АПР-а.

Практични пример АПР-а

Користимо пример израчунавања АПР-а да бисмо боље разумели разлику између номиналне каматне стопе и АПР-а.

Замислимо да нам банка нуди могућност уговарања 12-месечног депозита по каматној стопи од 10%, чија ће камата бити измирена након 12 месеци, на крају операције. ДЕПОЗИТ У

Друга банка ставља на сто очигледно врло сличан депозит. Једина разлика је у томе што се камате плаћају месечно на исти депозит. ТАНК Б

У ДЕПОЗИТУ А, принос је 100 € за сваких уложених 1.000 €. У овом случају, номинална каматна стопа поклапа се са АПР-ом.

Док је у ДЕПОЗИТУ Б, принос је 104,71 € за сваких уложених 1.000 €. Како то може бити? Врло једноставно, јер месечно примамо камату, повећавајући тако капитал на који примењујемо номиналну каматну стопу од 10%, да бисмо израчунали камату за следећи месец (познату као сложена камата). Формула је следећа. Решавајући, добијамо АПР за ДЕПОЗИТ Б од 10,47%, већи од оног за А.

р: је номинална каматна стопа (месечна, полугодишња …) изражена према јединици.

Ф: учесталост плаћања / наплате камата (12 ако је стопа месечна, 6 двомесечно, 4 квартално, 3 квартално, 2 полугодишње и 1 ако је годишња).

Закључци о АПР-у

АПР нам олакшава поређење финансијских производа које нуде банке, а које Банка Шпаније захтева да их представе у својим рекламним кампањама.

Наравно, немојмо бити заслепљени вишим АПР-ом (у случају депозита или нижим у случају кредита). Може бити случај да за неколико десетина бољег АПР-а морамо унајмити кредитну картицу. То може значити трошак одржавања већи од онога што зарадимо за те десетине АПР-а. Стога је упутно прочитати ситни тисак.