Премошћујући зајам је зајам који се тражи због непосредне потребе за финансирањем и који је привремен, све док коначни зајам не буде формализован, под условом да зајмопримац или дужник осигурава будући приход.
У мост зајму налазимо три главне карактеристике:
- Непосредна потреба за финансирањем, као што ћемо видети у следећем одељку.
- Привремена природа. То значи да је мост зајам привремен, све док коначни зајам не буде формализован.
- Зајмопримац мора да има гаранцију будућег прихода, што обезбеђује отплату кредита. Без ове гаранције, финансијска институција неће одобрити кредит.
Када се одобрава мост зајам?
Главна сврха зајма за премошћавање је стицање новог дома без потребе за брзом продајом тренутног дома. Односно, мостни зајам омогућава зајмопримцу разне опције:
- Набавите нови дом који можда још није изграђен и захтева неку врсту авансног плаћања (тренутна потреба за финансирањем)
- Имајте довољно времена да продате свој тренутни дом и немојте бити присиљени да га брзо продате.
Премошћујући зајмови могу имати и друге сврхе као што је, на пример, добијање тренутног финансирања док је коначни зајам формализован (што обично траје неколико дана) или у пословне сврхе. Међутим, у овој анализи ћемо се усредсредити на њену главну сврху.
Операција зајма за куповину новог дома
Са мост зајмом, финансијска институција обично интегрише тренутни зајам за становање и зајам за мост у један. Међутим, на мостни кредит се плаћају само камате, док се на претходни кредит плаћају камате и главница.
Обично се утврди максималан рок (или грејс период) за зајмопримца да прода свој тренутни дом. Једном када се то догоди, кредит повезан са тим домом нестаје продајом и премошћеним зајмом. Тада се коначни хипотекарни кредит формализује.
Шта се догађа ако се тренутни дом не прода
Може се догодити да, након завршетка грејс периода, тренутни дом није продат. У овом случају, зајмопримац мора вратити камате и целокупан износ који је одобрила финансијска институција. Односно, након завршетка грејс периода, зајмопримац мора да плати главницу и камате, како на мост зајам, тако и на текући зајам.
Предности и недостаци зајма за премошћивање
Главна предност зајма за зајмопримце је у томе што му омогућава да мирно прода свој тренутни дом, без потребе да га „распрода“. Поред тога, током грејс периода, мада чињеница Имате два кредита, враћате само један, јер мост зајам плаћа само камате.
Међутим, овај кредит има и неколико недостатака. Главна је да, ако се тренутни дом не прода, мост зајам мора бити враћен, укључујући камате, поред првог зајма. С друге стране, мостни кредит је ризична операција за финансијске институције, тако да је каматна стопа ових кредита обично већа, а захтеви за њихово одобравање такође су већи него код осталих (мора се одобрити већа солвентност).
Премошћујући зајмови имају своје значење у временима економског раста, у контексту у којем је продаја домова релативно једноставна. С друге стране, у временима економске кризе проистекле из кризе са некретнинама, ови зајмови губе разлог због тога што су тешко продали домове по разумној цени.