Рента је приход који особа прима до тренутка своје смрти. Обично периодично и углавном месечно. То се ради након почетне или периодичне претходне уплате или депозита одређене количине новца.
Животна рента се сматра алатом за улагање и штедњу, посебно усмереном на породице и подстицајем дугорочног одржавања животног стандарда или благостања. Ради као осигурање које се активира када појединац стари и престане да ради.
Обично ову врсту производа финансијског улагања нуди осигуравајуће друштво или кредитна институција и повезан је са одређеним нивоом или каматном стопом о којој су се обе стране договориле приликом потписивања. У доживотном ануитету ризик дуговечности покрива субјект који пружа услугу, на пример осигуравајуће друштво. Таква институција ће сносити веће трошкове ако пензионер живи дужи низ година.
С друге стране, заустављање плана ове врсте и повлачење депонованог капитала пре времена обично подразумева исплату накнаде или поврат мањег износа од уложеног, тако да субјекти који нуде производ предвиђају пријевремена повлачења средстава.
Овај концепт се често поистовећује са концептом узајамних фондова или приватних пензијских планова.
Супротно томе, неживотне ренте имају период важења који може да се заврши пре смрти осигураника.
Како функционише ануитет
Током одређеног временског периода, особа се саглашава да испоручи или плати периодичну премију или накнаду ентитету или предузећу са којим је производ уговорен. На тај начин се годинама акумулира количина депонованог новца под фиксном или променљивом каматном стопом (што је најчешћи модалитет).
Када за то дође време, овај износ ће се прикупљати путем месечних примања као зарада до смрти носиоца, на врло сличан начин пензијским пензијама.
Капитал од којег се одустаје одлуком за рентно осигурање може се такође положити у једну (познату као појединачна премија) или у неколико великих уплата, као што је банкарски депозит.
Предности ануитета
- Помозите породицама. Нарочито у периодима економске кризе, људи имају могућност одржавања нивоа прихода ако су претходно одлучили да поседују сличан производ.
- Елиминишите ризик од дуговечности. За разлику од ануитета са одређеним роком доспећа, ануитети вам омогућавају да тај приход примате током свог живота, без обзира да ли живите много више година него што се очекивало.
- Обично су ове врсте ануитетних планова за једну особу, мада постоји могућност да су за две особе, често у случају животног осигурања за парове или бракове који одлуче да их деле.
- Обично их је лако променити или прилагодити у смислу почетне накнаде и прихода који се периодично примају.
- Ова врста прихода претпоставља важне фискалне предности за свог носиоца.
Мане ануитета
- Ова врста производа је обично повезана са већим почетним трошковима, у великој мери када се ради о дугорочним плановима. Стога његови понуђачи настоје да остваре већу добит у почетном тренутку.
- Као алат за штедњу, доживотни ануитети значе да породице мање средстава посвећују потрошњи и, према томе, мање је кретања новца у економији.
- Генерално, трошкови повезани са повлачењем средстава пре договореног датума су високи, што обесхрабрује власнике да прекину ове планове.
- У периодима економске нестабилности често постоји неповерење према субјектима одговорним за управљање овом врстом финансијских производа, док су истовремено криви за одређени недостатак транспарентности у ситуацијама економских проблема.
Доживотна рента као допуна
Рента се може стећи у приватној институцији као додатак пензији коју је држава већ примила.
С друге стране, у неким земљама постоје администратори пензијских фондова (АФП), приватни ентитети у којима радници могу да штеде за старост. Ове институције омогућавају појединцима да своја средства пребаце у осигуравајуће друштво након пензионисања. Ако тако одлуче, имају могућност приступа повременим доживотним накнадама
Ако се радник не уговори са осигураватељем, АФП задржава скрбништво над уштеђеним капиталом и одговоран је за исплату неживотног рента пензионеру. У овом случају треба напоменути да је рачун доприноса индивидуалан, односно свака особа има фонд који се може исцрпити.
Додатне клаузуле за ануитете
Постоје додатне клаузуле компатибилне са уговором о доживотној ренти. На пример, могуће је доделити корисника у случају смрти.
Такође, гарантовани период се може купити за додатни износ. Дакле, ако пензионер умре, на пример, током првих десет година полисе, корисник ће добити исти месечни износ као и носилац уговора.
На крају гарантованог периода, корисник почиње да прима проценте као месечну уплату у складу са законом, ако је применљиво. На пример, у случају супружника, то је обично око 50% пензије послодавца.
Чланак написали Јавиер Санцхез и Гуиллермо Вестреицхер
Рента