Финтецх претња, као и сценарио кроз који пролази економија, приморава банкарски сектор да прилагоди свој пословни модел. Пословни модел који је, ако се не конвертује, већ осуђен да нестане.
У свету у коме је дигитализација завладала готово читавом планетом, компаније широм света доживљавају нагле промене у сопственим пословним моделима, прилагођавајући их новом дигиталном свету који неки називају четвртом индустријском револуцијом. Многи привредни сектори тренутно се суочавају са тешким изазовом прилагођавања својих пословних модела новом формату. Међутим, процес захтева велику адаптацију, велики напор, као и велика улагања.
Један од сектора који се највише клади на нове технологије и дигитално окружење је свет банкарства. Као што подаци указују, појава финтецх компанија на тржишту довела је до тога да су традиционалне банке прилагодиле свој пословни модел, прилагођавајући своје структуре да се прилагоде новом окружењу у којем готово сви финансијски субјекти који су основани већ почињу као чисто дигитални субјекти, без физичког структура, канцеларије и велики небодери који годинама карактеришу тај сектор.
Ова нереда довела је до тога да смо за неколико месеци видели како су велике банкарске корпорације, међу којима можемо пронаћи Банцо Сантандер, ББВА или саму Банкију у Шпанији, морале да преобликују врло обимне пословне моделе, на много више агилних и динамичан, јефтинији и високо дигитални. Пословни модели засновани углавном на новом дигиталном формату. Дигитални формат који је навео банке да прилагоде нове формате који никада раније нису виђени у сектору, због чега се пренапрежу како би осигурали да се конверзија изврши у најкраћем могућем року.
Да ли је банкарство дигитализовано за иновирање или, напротив, из нужде?
Ово је прилично сложено питање. Иновација је последњих година, с обзиром на степен технолошког напретка, постала догма за компаније. Компанија која не иновира, попут оне која није у складу са новим ЦСР форматом и нефинансијским извештајима, осуђена је да буде спуштена у други план, надмашена од других компанија које, под истим пословним моделом, нуде додатну вредност заснована на трансформацији и иновацијама. То се догодило у банкарском свету, јер финтецх компаније не представљају само изазов за иновације, већ су и извор директне конкуренције за банке.
Директна конкуренција која је довела до тога да банке, суочене са могућношћу даљег пада прихода - с обзиром на сценариј који представља економија, као и прилагодљиве политике ЕЦБ-а које не престају узнемиравати сектор - почеле су да прилагођавају своје услуге овом новом дигиталном формату, у исто време када су многи ентитети почели да интегришу финтецх иницијативе у своје сложене традиционалне структуре. Било апсорпцијом, спајањем, применом или стварањем, банке интегришу финтецх технологију у свој сектор, чији је циљ да банке у не тако далекој будућности постану оно што бисмо могли назвати „дигиталном компанијом“.
Финтецх-ов пробој
Последњих година доживели смо прекомерно сложену дигиталну провалу. Дигитални поремећај који доводи до тога да се готово све нове финансијске иницијативе рађају са „финтецх префиксом“. Другим речима, међу предузетницима у финансијском свету, сви развијени пројекти усмерени су на дигиталну банку, финтецх банку, где су процеси засновани на великој дигиталној компоненти као заједничком именитељу, а затим извлаче њихову додатну вредност у специјализацији услуге.
Претходно наведено води ове иницијативе да имају велики раст последњих година. Раст који не само да су потврдиле саме банке, већ је и то, према континуираној евиденцији коју воде од различитих ревизорских кућа, сектор који не намерава да заустави да добија на замаху, удвостручавајући своје бројке сваке године, са присуство све консолидованијег глобалног тржишта и експоненцијалност која доводи до прогноза велике величине. Да бисмо стекли идеју, говоримо о сектору који је већ 2016. имао новчану вредност близу 22,3 милијарде долара широм света.
Али оно што је знатижељно и узбудљиво у вези са ситуацијом није количина о којој говоримо, већ капацитет раста самих платформи. У случају Шпаније, финтецх платформе нису престале експоненцијално да повећавају раст. Према подацима представљеним у сектору, финтецх компаније су порасле, у поређењу са 2018. годином, за 63%. Другим речима, финтецх компаније у Шпанији расту на нивоима где се раст удвостручује из године у годину, региструјући овај образац из године у годину, од 2014. Нешто што се тренутно не дешава у многим секторима.
Али ово је, у случају банкарства, нешто што, иако га приморава да трансформише све своје методе рада, у многим случајевима - а које нису способне за сличан развој - интегрише саме платформе у посао. Интеграција која је рођена као оутсоурцинг услуга банке, делегирајући их финтецх моделима. Систем који већ спроводе све банке на планети. Тренутно у развијеном свету не постоји ниједна банка која не интегрише или не развија финтецх платформе, која би покушала да се придружи новом дигиталном окружењу до којег нас је финтецх довео.
Неповољне политике
Али, враћајући се ономе о чему је претходно било речи, запитали смо се да ли је трансформација у којој се одвија банкарство проузрокована или добровољна; неопходна трансформација, или, напротив, необавезна. Па, да бисмо понудили објективнију идеју о питању и могућем одговору, морамо се побринути за сценарио који банкарство доживљава последњих година. Сценариј у којем су прилагодљиве политике ЕЦБ, као и ниске стопе које централне банке примењују као одговор на економију којој је потребан подстицај, избрисале велики део профитабилности банкарског сектора; која је у бројним приликама водила жестоку расправу, такође врло напету, са самим централним банкама, с обзиром на ситуацију.
Економија је пролазила кроз неколико година у којима крај експанзивног циклуса кроз који смо пролазили прети рецесијом. С обзиром на то шта се догодило, то је довело до тога да су централне банке примениле нове подстицајне политике међу којима су, као што је уобичајено, примењени стални резови каматних стопа; повлачећи, наравно, стопе на минималне и високо резидуалне нивое, са намером да стимулишу кредит и потрошњу. Тако је, рачунајући да каматне стопе обележавају профитабилност банака, то је проузроковало нагли пад профитабилности банака, озбиљно отежавајући њихове пословне показатеље.
Последњих година, с обзиром на политику коју спроводе централне банке, могли смо да приметимо како је повраћај капитала у банкарству, РОЕ, знатно испод нивоа који захтевају акционари, континуирано уништавајући вредност у сектору. Са негативним нивоима Еурибора и РОЕ који, далеко од тога да су на оптималној тачки, у сталном су паду, банке се суочавају са тешким изазовом да врате своје пословање у профитабилност као што је то, а приори, било. Профитабилност се, дакле, тражи у финтецх сектору, прилагођавајући, како смо рекли, своје пословне моделе дигиталном формату, у којем фиксни трошкови на крају представљају мањину.
И зато смо последњих година видели сва та затварања канцеларија. Ако пажљиво погледамо сектор, у Шпанији је у последњој деценији затворено више од 20.000 филијала банака. Кривудав сценарио са којим се банке суочавају довео је до тога да су финансијске корпорације уништиле готово читав свој физички пословни модел, замењене дигиталним моделима. Физички формат који је, према овом сценарију, осуђен да нестане, узрокован 2 фактора која смо поменули. Што нас наводи на неколико закључака: банкарство се прилагођава по потреби, као и све присутнија финтецх конкуренција.
Из тог разлога, рећи да је банкарска промена резултат иновација могло би се сматрати више него упитним. Финтецх прекид који смо поменули током чланка био је један од правих покретача ове „иновације“ коју је банкарство почело да спроводи. У том смислу, са проблемом са којим се суочавају корпорације у окружењу екстрактивних политика за тај сектор, он је наглашен и убрзан. Банкарски систем се суочава са тешким изазовом, изазовом који започиње постизањем ефикасне конверзије и то у најкраћем могућем року, јер треба да преокрене ситуацију која, како показују показатељи, већ почиње да угрожава финансијско здравље самог сектора као и капитал његових акционара.