Продаја на рате је врста трансакције у којој продавац омогућава купцу да откаже производ у неколико будућих плаћања. Ове претплате се често називају ратама.
Другим речима, продаја на рате вам омогућава да продужите плаћање робе или услуге на период који може трајати месецима или годинама.
Циљ продаје на рате је пружити потрошачу удобност да може отказати производ у деловима, а не у једној јединој исплати која би могла бити врло висока.
Трајни производи, попут имовине или скупе услуге, попут путовања у иностранство, обично се продају по овом начину.
Поред тога, продаја на рате се обично врши кредитном картицом, тако да купац обично стиче дуг код финансијске институције. Ово вам додељује зајам који морате отплатити у неколико будућих рата (рата).
Још једна ствар коју треба узети у обзир је да свака рата има две компоненте: главницу кредита (део износа дуга који се амортизује) и камату (финансијски трошак за куповину на кредит).
На исти начин, морамо напоменути да је у неким случајевима потребно плаћање почетне таксе у периоду од 0 продаје, што је део цене производа, на пример, 10%. То се дешава, на пример, у случају некретнина.
Предности и недостаци продаје на рате
Међу предностима продаје на рате имамо:
- Повећава комерцијално кретање продавца, јер роба или услуга постају приступачнији.
- Омогућава купцу да купи скупе производе или услуге, а да се краткорочно не подкапитализује.
- Много пута је то једини начин на који особа може приступити скупој имовини као што је дом.
- Постоје алати који смањују ризик. Субјект који финансира операцију могао би сам да захтева имовину којом се тргује као залог, као што је некретнина. Тада, у случају неизвршења обавеза, банка преузима кућу у посед и може је продати да би повратила одобрени кредит.
Међутим, продаја на рате такође има недостатке:
- Увек постоји проценат клијената који се неће придржавати отказивања дуга. Ово је познато као кредитни ризик.
- То може опасно подстакнути конзумеризам у одређеном делу популације који је осетљив на подразумеване вредности, на пример, ако изгубите посао.
- Узимајући у обзир две претходне тачке, финансијска институција мора правилно управљати одобравањем кредита (и наметнутим каматним стопама), као и управљањем наплатом свог портфеља клијената. У супротном, посао би могао постати неодржив.
- Купци генеришу веће финансијске трошкове. Ово зато што, као што смо раније поменули, свака рата укључује камату. Односно, не само да се износ продаје дели између броја периода, већ постоји и додатни трошак за вредност новца током времена.
- Клијент тренутно осећа задовољство, али у будућности морамо узети у обзир да ће морати сносити одговорност за отказивање дуга, што може створити стрес и евентуални сукоб са повериоцем.
Продаја на рате и камате
Као што смо већ напоменули, овај начин плаћања обично укључује наплату камате. Они ће зависити од каматне стопе која се, пак, одређује на основу нивоа кредитног ризика.
То значи да ће каматна стопа бити већа што је већа вероватноћа неизвршења обавеза. Ово се дефинише на основу различитих променљивих, као што су кредитна историја дужника и кредитни период (што је краћи рок финансирања, већа је могућност отплате и обрнуто).