Кредитни биро или кредитни биро је ентитет који прикупља и обједињује информације о корисницима финансијског система. Тако покушава да покрије највећи могући универзум података и људи.
Циљ кредитног бироа је да класификује појединце према вероватноћи неизвршења обавеза. У ту сврху процењује евиденцију текућих и прошлих кредита у банкама и другим компанијама.
Кредитни заводи, поред финансијских информација, између осталог бележе и демографске податке јавности као што су старост, пол, ниво образовања.
Карактеристике кредитног бироа
Карактеристике кредитног бироа које се највише истичу су следеће:
- То може бити јавна или приватна институција. У потоњем случају обично су потребна овлашћења и надзор државног регулатора.
- Прима информације од клијената банака, осигуравајућих друштава и других субјеката финансијског система. Поред тога, податке можете добити од комуналних предузећа (вода, струја и телекомуникације).
- Пружа извештаје финансијским институцијама како би могли тачније да процењују појединце који долазе да затраже зајам. На основу евиденције бироа, моћи ће да се зна, на пример, да ли подносилац захтева има неизмирена дуговања код других компанија.
- Корисник има право на бесплатан приступ информацијама које су о њему евидентиране у кредитним бироима с времена на време, на пример шест месеци. Овај период зависи од законодавства сваке земље.
- Биро обично не приказује целокупну кредитну историју корисника. Подаци се могу извештавати, на пример, за последњих пет година.
- Ако се пријаве погрешне информације о дужнику, дужник има право да затражи исправку од кредитног бироа. У неким околностима, корисник може бити приморан да позове интервенцију државног регулатора ради одговарајуће корекције.
- У случају да постоји неплаћен дуг, зајмопримац га може отказати, а затим предочити писмо о одбитку дуга да би очистио своју евиденцију.
- Корисник ће тешко добити финансирање ако нема добар рејтинг у кредитним бироима.
Класификација кредитног регистра
Класификација коју кредитни биро врши према дужницима варира у зависности од институције. На пример, могу се поделити у групе за сваку боју семафора: зелену, жуту и црвену, прелазећи од најмањег до највишег ризика.
Још један сложенији тип класификације дели кориснике у пет категорија:
- Нормално: Ако не дође до кашњења у отплати рата дужег од тридесет дана.
- Са потенцијалним проблемима: Ако дужник пријави кашњење између 31 и 60 дана.
- Недостатак: Ако дужник већ има кашњење између 61 и 120 дана.
- Сумњиво: Када је кашњење дужника између 121 и 365 дана.
- Изгубљено: Ако је неплатиша већ одложио више од 365 дана. У овом случају, дуг почиње да се сматра лошим.
Услови представљени у претходном примеру посебно су применљиви на дугорочне зајмове као што су хипотеке. За мање зајмове, свака категорија треба толерисати мање дана делинквенције.
Кредитни ризик