Кредитна анализа - шта је то, дефиниција и концепт

Кредитна анализа (кредитна анализа) је извештај припремљен за утврђивање одобрења или одбијања а зајам. Поверилац процењује вероватноћу да ће враћени новац бити враћен, узимајући у обзир и квантитативне и квалитативне аспекте.

Ова врста анализе је кључна за финансијске институције. Само употребом одговарајуће методологије можете осигурати одрживост пословања банке.

У супротном, ако би финансијска институција масовно одобравала кредите високо ризичним субјектима, стопе делинквенције могле би порасти. Сходно томе, институција би могла чак и банкротирати.

Елементи кредитне анализе

У кредитној анализи треба узети у обзир неколико елемената. Међу њима се истичу:

• Изводи на рачуну: То су евиденције о последњим кретањима подносиоца захтева на њиховим банковним рачунима, како приливима тако и одливима новца.
• Доказ прихода: Најновији документи (платни рачуни, признанице, итд.) Обично се траже да покажу да је корисник примао приход, на пример, у последња три месеца.
• Потврда: Зајмодавац обично тражи извод и финансијске информације треће особе која пристане да врати кредит у случају да подносилац захтева то не учини.
• Гаранција: То је поверљиво средство повериоца у случају неплаћања. На пример, код хипотека, обезбеђење је иста некретнина. Ако клијент не откаже договорене рате, банка преузима посјед куће.

Кредитна историја

Кредитна историја бележи претходно понашање особе као дужника. Стога је то основни део кредитне анализе.

Корисник кредита користи информације из кредитних бироа, институција које прикупљају податке из читавог финансијског система. На овај начин се може проверити да ли подносилац захтева има кашњења у отплати кредита.

Што је понашање дужника било боље, он ће моћи да приступи бољим кредитним условима: нижим каматним стопама, већим износима зајмова, персонализованијим услугама, између осталог.

Међутим, вреди појаснити да се не анализира само прошлост подносиоца захтева, већ и његов потенцијал да генерише већи приход у будућности. Ово је кључно, на пример, за кредите намењене студентима.