Преосигурање је карактеристика одређених полиса. Појављује се када максимални лимит накнаде (осигурани капитал) прелази осигурани интерес.
У случају преосигурања, заштићено лице или ентитет добиће све што кошта за поправак или замену оштећене имовине и не више.
На пример, претпоставимо да кућу покривате ватром за 45.000 долара. Међутим, трошак реконструкције је заправо 30.000 америчких долара. То ће тада бити максимални износ који се може платити за накнаду.
Треба имати на уму да се осигурана камата обично израчунава након што се ризик оствари. За то се користи стручно мишљење које квантификује регистровану штету.
Другачији је случај животног осигурања где се осигурана камата утврђује пре потписивања уговора. Из тог разлога се увек поклапа са осигураним капиталом.
Последице преосигурања
Једна од главних последица преосигурања је да осигураник плаћа већу премију од одговарајуће. Ово, према процењеној вредности заштићеног добра.
Штавише, преосигурање је илегално, бар у Шпанији. Наведено разматрање се заснива на чињеници да је природа полисе поправак, а не обогаћивање добављача.
Друга важна ствар је да, уколико постоји преосигурање, било која страна може захтевати смањење осигураног капитала. Дакле, осигуравач враћа вишак примљене премије.
Другим речима, осигураник има право да надокнади део онога што је платио, под условом да је поступио у доброј намери. Међутим, ако се докаже намера добављача да се обогати, полиса ће бити проглашена неважећом, а поправка одбијена.
Преосигурање када постоје две или више полиса
Преосигурање се такође јавља када се за исти ризик узимају две или више полиса. Ако се то догоди, одговарајуће осигуравајуће компаније морају бити обавештене и платиће сразмерно износу прикупљених премија. Збир накнаде не сме бити већи од вредности проузроковане штете.
Међутим, ако упркос познавању обавезе обавештавања, добављач не изврши одговарајуће комуникације, ниједна компанија која пружа покриће неће морати да плати поправак.
Због горе поменутог, важно је да лице или ентитет потврди да не штити нити једно средство различитим осигурањима. У супротном, не само да ћете платити више за исти, већ можда нећете наплатити ниједну полису.
Пример преосигурања са више полица
Погледајмо пример преосигурања са више полица. Претпоставимо да осигурани капитал износи 10.000 америчких долара у компанији А и 15.000 америчких долара у компанији Б. Обе компаније су уговорене истовремено за покривање истог предмета чија је вредност 10.000 америчких долара.
Ако се догоди губитак који на заштићеном добру нанесе штету од 8.000 америчких долара, тада ће компанија А морати да плати 3.200 америчких долара, а компанија Б 4.800 америчких долара.