Мораторијум на хипотеку - шта је то, дефиниција и концепт

Мораторијум на хипотеку је понуда банке клијенту да одложи плаћање хипотеке на одређени временски период. Мораторијум је увек подложан низу околности које утичу на платежну способност купца.

Мораторијум на хипотеку је понуда коју банка даје клијенту, а којом се одлаже плаћање хипотеке. Ово одлагање подлеже одређивању одређеног рока трајања мораторијума, као и одређених услова. Мораторијум, према томе, омогућава клијенту да одложи плаћање хипотеке због неочекиване ситуације која утиче на способност клијента да плати. Да би се измерила ситуација, неопходно је испунити низ захтева који одређују да ли је мораторијум прихватљив или не.

Због више силе, мораторијум такође може да промовише влада, као и надлежни економски ауторитет. Другим речима, ако постоје пандемијске ситуације или изненадни прекид активности услед природних катастрофа, влада може одобрити хипотекарни мораторијум за погођене грађане.

Разлика између хипотеке и хипотеке

Хипотека и хипотека су врло слични концепти. Међутим, постоје бројне разлике између ова два концепта. Оба концепта односе се на плаћање хипотеке због немогућности преузимања трошкова. Међутим, постоје разлике између недостатка и мораторијума, као што ћемо видети у наставку.

На првом месту, хипотекарно заостајање састоји се у одлагању плаћања хипотеке у случају неочекиване ситуације која утиче на способност купца да плати. На овај начин, дуг се реструктурира и клијент може да се носи са дугом на флексибилнији начин. Међутим, у случају неплаћања хипотеке, рата се може извршити на два начина:

• Укупна задата хипотека: Где бисмо престали да плаћамо главницу, као и камате, током претходно уговореног временског периода.
• Делимична хипотека: Тамо где не бисмо вратили капитал који дугујемо банци, али бисмо морали да платимо генерисане камате.

С друге стране имамо мораторијум на хипотеку. То је, попут хипотеке, одлагање плаћања хипотеке за претходно договорени период. Међутим, у хипотекарном мораторијуму накнада се више не плаћа, као ни камате генерисане овим мораторијумом. Односно, за одлагање се не плаћа камата. Да би се то урадило, потребни су одређени захтеви који, као што ћемо видети доле, стављају клијента укљученог у сценарио економске и социјалне угрожености.

Захтеви за тражење хипотекарног мораторијума

У зависности од земље у којој живите, као и банке са којом радите, постоји низ захтева утврђених као критеријуми за пријем за одобравање захтева за мораторијум на хипотеку.

У Шпанији постојеће критеријуме за њихово постављање утврђује банка, као и, ако је потребно, релевантно владино тело.

У складу са кодексом добре банкарске праксе, да би се захтевао мораторијум на хипотеку, морају бити испуњени следећи услови:

• Хипотека мора бити хипотека прве породичне куће.
• Клијент је изгубио посао или је претрпео смањења зараде која га спречавају да и даље плаћа хипотеку.
• Приход породичне јединице не сме бити већи од троструког јавног показатеља прихода са вишеструким ефектима, познат као ИПРЕМ.
• Породична јединица је сигурно претрпела промене на свом економском нивоу које значајно модификују - надоле - њену способност плаћања.
• Отплата хипотеке мора премашити 50% укупног прихода који генерише породична јединица.

Иако су ово основни критеријуми, увек постоје изузеци. Због тога се препоручује да они који желе да захтевају хипотекарни мораторијум, претходно оду код своје банке како би их она обавестила о ситуацији и постојећим могућностима.

Зашто постоји мораторијум на хипотеку?

Као што смо раније рекли, мораторијум на хипотеку је углавном последица могућих промена које модификују способност плаћања клијента и, према томе, спречавају га да се суочи са уплатом хипотеке. Међутим, постоје многи изузеци у којима банка може клијенту понудити банкарски мораторијум.

У ситуацијама више силе, мораторијум на хипотеку који примењује влада има исте ефекте као да га је прихватила банка. Потпуно или делимично заустављање економске активности, било због могућих природних катастрофа или пандемије, могло би приморати банке да прихвате хипотекарни мораторијум, снижавајући горе наведене услове и наводе.