Лични кредит или лични зајам је она операција у којој поверилац, који је обично финансијска институција, позајмљује одређени новчани износ дужнику, који мора бити физичко лице и који ће га морати вратити уз камату.
Главна карактеристика личних зајмова је да дужник одговара свом својом садашњом и будућом имовином, без потребе за додатним гаранцијама или гаранцијама. За друге врсте кредита, попут хипотеке, поред личне одговорности дужника, потребно је доказати и хипотекарну гаранцију (обично на некретнинама на које хипотека пада).
У лични кредит су укључена два лична елемента: поверилац и дужник.
- Кредитор: То је обично финансијска институција. Међутим, нема запреке да то буде било које друго правно или физичко лице.
- Дужник: То мора бити физичко лице. Није могуће доделити личне кредите правним лицима.
Главне карактеристике личног кредита
Главне карактеристике личног кредита су следеће:
- Као што смо претходно коментарисали, главни елемент разликовања личног кредита је тај што дужник одговара својом садашњом и будућом имовином, без потребе да обезбеди хипотеку.
- То подразумева већи ризик од неизвршења обавеза дужника. То се дешава јер има мање гаранција него код осталих врста кредита. Стога је каматна стопа обично већа.
- Из прве карактеристике такође следи да износ кредита није превисок.
- Пре одобравања личног зајма, поверилац мора пажљиво анализирати имовину дужника. Да би се то постигло, обично је потребна серија додатне документације која доказује довољан приход за суочавање са кредитом.
- Упркос претходним карактеристикама, обрада личних кредита је много бржа него код осталих кредита. До тога долази зато што не морате да гарантујете било којим додатним средством (на пример, дом под хипотеком).
- Ови кредити се обично одобравају за куповину робе широке потрошње и услуга. Постоји врста личног кредита који се користи за стицање ових потрошачких добара: потрошачки зајмови.
Предности и недостаци личних зајмова
Главна предност личних кредита је у томе што није потребно толико додатних гаранција или гаранција, као што је случај код хипотекарних кредита. На овај начин, дужник има већу доступност давања ових кредита. Међутим, његов главни недостатак је већа каматна стопа, што подразумева да су трошкови операције већи од трошкова осталих зајмова. На овај начин, дужник мора да анализира све ове аспекте да би утврдио да ли је лични зајам економичнији или мора да анализира друге алтернативе, као што су лизинг или изнајмљивање.
Главне разлике између кредита и зајма
У банкарству „зајам“ и кредит, иако су слични, имају разлике. Као кредит, банка клијенту даје рачун, где ће му приступити износ новца који му је потребан и обично периодично плаћа кредит, уз трошкове и камате које ентитет додаје.
Са своје стране, у „зајму“ банка ставља на располагање дужнику фиксни износ новца који се мора вратити, заједно са каматама, у унапред одређеном року. Обично је то средњерочна или дугорочна операција која се амортизује у редовним ратама, јер је клијент плаћа. Међутим, у оба случаја банкарска институција је та која позајмљује новац тако да се у одређеном року врати заједно са извесном каматом (главница + камата).