Расправа о хипотеци или изнајмљивању, посебно у Шпанији, изгледа вечна. Где су кључеви? Шта је боље? Од чега треба да зависи наша одлука?
Само напријед, не постоји јединствен одговор, на крају ће све зависити од критеријума које је тешко квантификовати или процијенити. На пример, вредност коју придајемо својој слободи или независности у случају непредвиђених догађаја. Члан породице може да се разболи и можда ћемо морати да се преселимо, укаже се прилика за посао негде другде или једноставно изгубимо посао. Ово не треба да буде катастрофално, већ да се узму у обзир непредвиђени догађаји које нико не жели, али које не бисмо требали искључити. Међутим, значај који горе наведеном дугујемо може зависити од наших економских могућности. Неко са стабилним, добро плаћеним послом и коме је јасно да жели да остане и живи у одређеном граду, може се без већих проблема носити са различитим околностима. Супротно томе, особа са двогодишњим искуством на тржишту рада и која је још увек врло млада, у наредних пет година могла би се променити не једном, већ неколико пута.
Међутим, с обзиром да то зависи од сваке од њих, а постоје стотине хиљада различитих ситуација, одлучили смо да се позабавимо на најбољи начин на који знамо и како: финансијски.
Не постоји једнозначан одговор. И, због тога, занимљиво је приметити да предлошци у прорачунским таблицама, симулатори хипотеке као што је онај у Опенбанк или упоређивачи некретнина.
Шта је скупље, станарина или хипотека?
Једна од старих мантри је да је изнајмљивање стана бацање новца, док је куповина куће улагање. У међувремену, чини се да једна од нових догми значи да куповина куће није добра идеја у случају да цене поново падну или зато што је погрешно квалификују као обавезу.
Обе позиције имају предности и недостатке о којима ћемо разговарати у неколико параграфа. Наравно, прво је згодно нагласити какво је стање Шпаније у односу на наше европске суседе.
Према Еуростату, 77,1% становништва поседује дом. Или зато што живите са породицом, јер сте наследили кућу или зато што сте одлучили да набавите хипотеку. У том смислу, према шпанском удружењу хипотека, постоји око 5,4 милиона нерешених хипотека. Од тих 5,4 милиона, процењује се да је 78% стамбених. Бројка је 8 процентних поена изнад просека за Европску унију и скоро око 25% изнад земаља као што су Немачка, Француска или Велика Британија.
На страни изнајмљивања налазимо се у супротној ситуацији. Еуростат одражава да 22,9% становништва живи у изнајмљеном стану. Што је за разлику од Француске (36%), Уједињеног Краљевства (35%) и Немачке (49%).
Предности и недостаци кирије или хипотеке
Није све што блиста злато. Ни у једној од две опције.
- Иако је цена закупа подложна инфлацији и хипотеке од тога обично имају користи, код хипотека се плаћа пуно камата док за закуп немамо финансијски расходи.
- Са своје стране, осигурање куће сноси власник. Према томе, станар не мора да је плаћа, док онај ко ставља хипотеку мора. Његова цена зависи углавном од вредности куће, подручја на коме се налази и уговорене покривености.
- ИБИ: Порез на непокретности плаћа се сваке године (Шпанија). Власник сам чињеницом да је један мора платити ИБИ, али то морамо узети у обзир када правимо дугорочне калкулације.
- Одржавање: Као власници куће, морамо купити намештај, уређаје и осигурати да хабање што мање утиче. Наравно, морамо да направимо математику да бисмо видели колики нам је годишњи буџет потребан за ову серију непредвиђених догађаја. Међутим, код оних који се одлуче за изнајмљивање овај проблем се не јавља. Иако постоје случајеви и случајеви, нормално је да га станодавац преузме.
- Имовина: Имамо право да тамо живимо док траје уговор. Наравно, иако закон штити станаре од одређених аспеката, то није њихово власништво. Не могу ништа да раде око куће и за то су потребне обвезнице. Ако се нешто догоди у кући, а станар је крив, станодавац ће тражити рачуне (не само гаранцију).
- Стабилност: Свако на један начин разматра стабилност. Тако ће они за чију стабилност зависи небрига и трошкови одлучити изнајмити. Насупрот томе, породици са троје деце биће много пријатније поседовати дом како не би било неизвесно да ли је селидба неопходна или не.
- Финансијска слобода: Ако особа која узима хипотеку није особа са финансијским могућностима, хипотека је обично значајан терет. Иако се станарине, у зависности од тога која је област скупља, увек можемо да се решимо. Односно, немамо дугорочну обавезу плаћања. Она коју има хипотека има, а куће нису имовина која се издваја по својој ликвидности.
- Гаранција: Иако је изнајмљивање све компликованије због неизвесности настале запоседањем домова, гаранције потребне за хипотеку обично су много веће. Захтеван станодавац, могао би захтевати платни списак, радити, могао би бити сумњичав и тражит ће обвезницу. Хипотека је веома различита. Ако желимо да купимо кућу вредну 200.000 евра, требат ће нам минимални унос од око 40.000 евра. Тешко је вероватно да ће ентитет понудити 100% хипотеке и, ако то учини, камата може бити већа.
- Трошкови приступа: Иако је потписивање уговора о закупу пука процедура, извршавање дела имовине, потписивање хипотеке и читав поступак стицања имовине захтева више процедура. То је уговор који укључује различите стране и, као да то није довољно, велик је износ. За већину људи то ће бити најважнија куповина у њиховом животу.
- Цена: Опет, зависи од места. Може бити да је у одређено време погодније изнајмити, а други пут купити. Понекад се, чак и ако је изнајмљивање скупље, исплати уштедом трошкова које сноси власник куће. Међутим, друге је због каматних стопа и високих трошкова закупа исплативије купити.
Ово су најважнији тренуци, али не и једини. У ствари, иако би према претходним тачкама могао створити утисак да је изнајмљивање боље од куповине, немојмо се заваравати. Станодавац би могао (и укључује) ове трошкове у вашу најамнину. Дакле, изнајмљивање ствара лажни осећај да те трошкове не плаћате, већ их заправо плаћате.
Укратко, изнајмљивање или куповина није црно-бела ствар. Ово је толико важна одлука да је морате пажљиво проучити. Постоје чврсти бранитељи ренте који хипотеку третирају као неуке. И, напротив, купци који мисле да други расипају новац. Најважнија ствар, на којој инсистирамо, је проучити сваки случај. Замислите да сам вам рекао да ће се ИБИ за 10 година знатно повећати или да ће кирија проћи кроз кров. Замислите да место на којем купујете постаје проблематично подручје, или напротив, престижно стамбено подручје. Нико не зна шта ће се догодити и многи фактори могу утицати на наше одлуке. Шта ако је почетни улог уложен у средство које генерише 6% годишње док живимо изнајмљено? Као што видите, постоји много могућности, зато добро проучите свој случај пре него што донесете одлуку. На крају се ради о вашем дому.
