Овлашћени вишак је износ изнад лимита кредитне картице који финансијска институција омогућава клијенту да троши. Ово у замену за наплату провизије и већу каматну стопу с обзиром на вишак.
Другим речима, кредитна линија може бити 10.000 америчких долара, али се изузетно може користити, на пример, до 10.500 америчких долара. Међутим, тих додатних 500 америчких долара генерисаће веће финансијске трошкове.
Ових додатних 500 америчких долара је оно што ми знамо као одобрени вишак. Зове се вишак, јер премашује. Односно, прелази границу.
Карактеристике одобреног вишка
Главне карактеристике одобреног вишка су:
- Уговор то изричито прецизира, односно банка не подиже кредит из једног тренутка у други без знања друге стране. Исто тако, није да потрошач троши више, а затим преговара са својим повериоцем како да врати тај вишак.
- Обично вишак мора бити у целости плаћен при следећој уплати картицом. Претпоставимо, на пример, да су обрачунски периоди између 1. и последњег дана у месецу, а датуми доспећа 15. Тада, ако се потрошња генерише изнад кредитне линије у априлу, морате да платите у мају 15тх.
- Каматна стопа на вишак виша је од оне која се генерише редовном кредитном линијом.
- Не састоји се од лоше праксе, јер је део политике ризика повериоца, јер је необавезна клаузула. Стога га не укључују сви финансијски субјекти у своје уговоре.
Пример одобреног вишка
Погледајмо пример одобреног вишка. Замислимо да банка одобрава кредитну картицу Јосеу Местанзи са ограничењем од 5.000 америчких долара месечно. Овај зајам има еквивалентну годишњу стопу (АПР) од 4%.
У оквиру уговора који је потписао господин Местанза, предвиђа се до 600 америчких долара одобреног вишка. Од тог вишка такође ће се наплаћивати годишњи износ од 7,5% и провизија од 5%.
Претпоставимо онда да је Јосе Местанза у октобру искористио 5300 америчких долара. Колико би требало да исплати у новембру ако је одлучио да дуг исплати једним плаћањем?
У овом случају се не би зарадила камата, већ се мора платити провизија. Исплата би била:
5.000 + (300 * 0.05) = 5.315 америчких долара
Треба напоменути да у случајевима као што је претходни, потрошач може да одлучи да плати на рате, увек прво мора да исплати одобрени вишак.