Повратна хипотека је зајам чија се гаранција састоји од хипотекарног зајма који обично пада на уобичајено пребивалиште.
Оно што банка ради је да одобри (уз одређене захтеве) кредит уз гаранцију куће. Тако се дешава да се уобичајена хипотека временом смањује и у овом случају се дуг обично повећава. Граница ће бити тренутак када се неко, обично наследници, побрине за то. Ово гарантује власништво над наведеним домом.
Нека обрнута хипотекарна разматрања
Овај производ одобравају финансијски субјекти или осигуравајућа друштва. Поред тога, његов циљ је да постане помоћ људима са финансијским проблемима. Из горе наведеног разлога, мора се узети у обзир неколико разлога:
- Обично се захтева да особа има више од 65 година или да има одређени степен инвалидитета (у Шпанији је 33%) или зависности.
- С друге стране, дом мора бити процењен и имати осигурање штете. Циљ је заштитити имовину која служи као залог.
- Износ зајма зависиће од старости подносиоца захтева, без обзира да ли се ради о уобичајеном пребивалишту или начину примања новца (станарина, једнократна уплата …).
- Наследници могу задржати власништво над домом ако измире дуг. У супротном, банка може извршити хипотеку, али само на њеној вредности, а не на личној имовини наследника. Такође можете да одаберете продају.
- Уобичајена ствар, када се једном затражи, је да банка захтева да откажемо хипотеку која може постојати.
- Примања која се примају могу се састојати од једне, која обично укључује камату или одређени периодични приход.
Правни аспекти
У већини земаља овај финансијски производ је прецизно регулисан. Разлог је избегавање могућих злоупотреба према дужнику. Стандард обично захтева да банке клијенту пруже независну саветодавну услугу. Ову услугу обично обављају приватне компаније, а трошкове сноси банка.
С друге стране, у погледу његовог опорезивања, мора се узети у обзир да примљени новац није приход. То има импликацију на порез на доходак, а то је да бисте били ослобођени његовог плаћања. Стога је опште правило да за то не бисмо требали плаћати никакав данак.
На крају, морате узети у обзир камату и осигурање које треба платити. Обе количине могу бити врло високе. У ствари, зајам понекад може бити већи од вредности куће. У овим случајевима наследници их се обично одричу, јер не вреди плаћати дуг ако имовина вреди мање.
Овај последњи аспект навео је неке земље, укључујући Шпанију, да покрену тужбу. Заправо, у овоме постоје неке реченице које се сматрају насилним. То се већ догодило са другим стварима као што су клаузуле о подовима, које се у многим приликама сматрају незаконитима. Стога, ако верујемо да смо у овој ситуацији, најбоље је да се информишемо и по потреби поступимо.