Банковне злоупотребе су кривична дела преваре или преваре које су починиле банке, финансијске институције, менаџери или запослени у банкама, чије су жртве купци.
Банке се могу бавити насилном праксом на разне начине како би побољшале свој крајњи резултат или избегле банкрот или губитак. Постоје финансијски субјекти који, желећи да остваре максималну корист, својим клијентима нуде токсичне производе, насилне клаузуле код хипотека и прекомерне провизије у банкама.
Да би се ове праксе могле сматрати злоупотребом, морају их спроводити директори или запослени у ентитету и утицаће на саму банку, као и на клијента.
Злоупотребе у финансијским производима
Многи финансијски производи су се у прошлости користили за вршење банкарских злоупотреба нудећи се људима који нису имали одговарајући профил за те производе.
Неки од финансијских производа који су у прошлости узроковали највише злоупотреба банака су:
- Префериране акције: Они су финансијски производи који се стичу трајно. Они додељују економска права јер дозвољавају учешће у дивидендама, међутим, за разлику од акција, не дозвољавају гласање на скупштинама акционара. Проблем је у томе што клијент не зна колико дуго ће их поседовати, јер ентитет који их издаје нема обавезу да их откупи одређеног датума, али може имати неограничен живот.
- Менице: То су документи који се састоје од будућег обећања плаћања, њихов главни проблем је што их не подржава ниједан гарантни фонд. Ако банка пропадне, нико не враћа инвестицију, а купци морају да се придруже листи поверилаца и сачекају свој ред за наплату.
- Хипотекарне обвезнице: То су обвезнице за које гарантује банка која их издаје. Клијент позајмљује новац који је загарантован већ одобреним хипотекарним кредитима. Морају се продавати на секундарним тржиштима, што може довести до губитка профитабилности јер су то сложена и високо засићена тржишта.
- Субординирани дуг: Дуг који је издала банка, а коју ће у случају банкрота њени имаоци наплатити након правосудних администратора, трезора и социјалног осигурања. Његова процена је претерано ниска, у многим случајевима потрошачи су искусили да је цена по којој су купили дуг много нижа од тржишне вредности.
Злоупотреба хипотеке
Злоупотреба банака може се десити и код хипотекарних уговора.
Испод је листа најчешћих злоупотреба хипотекарних банака:
- Клаузула о поду: То су баријере које спречавају потрошача да има користи од пада каматних стопа на хипотеке.
- Исјечци: За хипотеке се утврђује фиксна каматна стопа, уместо да се повежу са међубанкарским тржишним каматним стопама као што је Еурибор. Ако је стопа изнад каматне стопе постављене на клипу, банка ће платити разлику, али ако каматна стопа падне испод фиксних стопа, разлика ће платити потрошач.
- Хипертазације: Превелике оцене. Куће се вреднују знатно изнад фер вредности. Постоје банке које су користиле ову праксу да би повећале биланс стања.
Злоупотреба банковног рачуна
Неке од најчешћих злоупотреба у текућим рачунима су следеће:
- провизије: Прекомерни износи за пружање банкарских услуга.
- Директно терећење платног списка: Прекомерни трошкови за директно терећење платних спискова и рачуна.