Консолидација дуга је обједињавање свих кредита које појединац одржава, чак и ако одговарају различитим ентитетима. Поступак се састоји у прибављању новог финансирања за отказивање сваког зајма на чекању.
Приликом обједињавања својих кредита, особа се слаже са једном ратама мањом од збира свих месечно извршених уплата. Ово се може догодити као резултат ниже каматне стопе или продужења рока финансирања.
Другим речима, када банка нуди консолидацију дуга, она предлаже откуп кредита које дужник поседује код других институција. Тако освајате новог купца, пружајући вам боље услове кредитирања.
Предности консолидације дуга
Постоји неколико предности консолидације дуга. Пре свега, корисно је за краткорочне проблеме са ликвидношћу.
На пример, претпоставимо да особа неочекивано изгуби посао и више не може да испуњава све своје финансијске обавезе сваког месеца. Дакле, консолидација дуга је алтернатива смањењу трошкова.
Исто тако, обједињавање зајмова омогућава одржавање већег реда. Уместо да имате више рата са различитим роковима доспећа, сада ће постојати једна исплата која се може стратешки заказати.
Ако примам плату 15. у месецу, идеалан датум за плаћање банци био би, на пример, сваких 16. На овај начин смањујем ризик да ћу остати без средстава за подмиривање обавеза.
Додатна предност консолидације дуга је што неке финансијске институције нуде грејс период. Односно, појединац може објединити своје кредите у априлу и заказати прву рату новог зајма за јул. Дакле, током три месеца корисник неће морати да врши уплату у банку.
Мане консолидације дуга
Један од могућих недостатака консолидације дуга је повећање укупних трошкова. То ће зависити од рока задужења (који је можда продужен) и каматне стопе коју је банка одредила за нови кредит.
Због тога је важно израчунати укупне исплате до краја периода финансирања.
Поред тога, морамо узети у обзир да дужнику неће помоћи да консолидује дуговања ако поново стекне друге кредите. То би само опет довело до финансијских проблема.
Пример консолидације дуга
Погледајмо пример консолидације дуга. Претпоставимо да особа има кредит у банци А за 15.000 америчких долара са дванаест рата и каматом од 3% месечно.
У исто време, он има кредит код банке Б од 20.000 америчких долара на четрнаест рата и са каматом од 3,5% месечно.
У оба случаја претпоставићемо да су све рате једнаке, као у француском начину финансијске амортизације. Стога ћемо користити следећу формулу:
Дакле, накнада износи 1.506,93 УСД код банке А и 1.831,41 УСД код банке Б. Односно, укупна периодична исплата од 3.338,35 УСД.
Претпоставимо да морате да платите 50% оба кредита. Одједном, банка Ц нуди консолидацију дуга уз ново финансирање за 17.500 америчких долара. Овај износ ће се користити за исплату кредита на чекању.
Ако банка Ц постави месечну каматну стопу од 2,5% за нови зајам и седам плаћања, све једнаке, накнада ће износити 2.756,17 америчких долара.
Коначно, иако то нисмо разматрали у претходном примеру, треба напоменути да ће рано отказивање зајма можда захтевати плаћање казне.
