Кредитни рејтинг (или кредитно бодовање) је методологија оцењивања кредита која се састоји од додељивања оцене потенцијалном дужнику. На овај начин се покушава измерити солвентност клијента.
Кредитирање се заснива првенствено на историји задуживања подносиоца захтева. Ове информације пружају кредитни заводи, субјекти који прикупљају информације од свих корисника финансијског система.
Треба напоменути да свака банка има свој начин процене кредитног ризика.
Коришћење кредитног бодовања
Коришћење кредитног бодовања углавном се одвија на два начина:
- Приликом обраде захтева за кредит, финансијска институција анализира скор потенцијалног дужника у односу на карактеристике траженог кредита. Ако се ради о врло високом финансирању, биће потребна већа солвентност.
- Једном када се зајам одобри, банка може да користи резултат клијента да би га пратила. Дакле, ако дужник у неком тренутку постане мање поуздан, финансијска институција би могла ограничити његову кредитну линију.
ФИЦО метода за бодовање бодова
Најпознатија је метода ФИЦО (Фаир, Исаац анд Цомпани) за бодовање бодова. Представљен је 1989. године и његов резултат увек варира између 300 и 850 поена. Састоји се од процене пет променљивих које ћемо навести по важности:
- Историја плаћања (35% резултата): Главни показатељ солвентности је да ли је особа увек на време испуњавала своје финансијске обавезе.
- Коришћење кредита (30%): Мања је вероватноћа неизвршења обавеза ако је особа потрошила нижи проценат своје расположиве кредитне линије.
- Дужина кредитне историје (15%): Што је дуже појединац користио финансијске производе, већи резултат ће се додељивати.
- Нови кредити (10%): Акумулирање многих захтева за дугом може смањити вашу кредитну оцену.
- Врсте коришћених кредита (10% /): Ако је особа одговорно управљала са неколико класа зајмова, сматра се да је вероватноћа неизвршења обавеза мања.
Предности и недостаци кредитног бодовања
Предности кредитног бодовања укључују:
- Пратећи утврђену методологију, банка троши мање времена и средстава на обраду кредитних захтева. Тако се смањују трошкови, а обим одобрених кредита повећава.
- Омогућава објективно вредновање, примењујући исте критеријуме на све кориснике.
Међутим, постоје и неки недостаци:
- Будући да је аутоматизован процес, одређене околности се могу изоставити. Постоје људи који би могли бити подложни кредиту због нивоа прихода, али, на пример, немају дугу историју у финансијском систему.
- Кредитна процена се своди на одређени број, остављајући по страни квалитативне аспекте као што је спремност особе да испуни своје финансијске обавезе.
- Градите на прошлости, али не можете предвидети све што ће се десити у будућности, попут губитка посла.