Финансијско оптерећење је збир различитих финансијских трошкова и амортизације капитала, који се односе на зајмове који су формализовани и чекају на отплату.
Другим речима, позивамо се на износ са којим се физичко или правно лице мора суочити да би отплатило главницу и камате на кредите.
Из друге перспективе, финансијски терет је проценат текућег прихода који морамо доделити за плаћање финансијских трошкова, било да је реч о појединцу или предузећу.
Концепт који се директно односи на финансијски терет је накнада коју зајмодавац намеће за коришћење њиховог новца. Поред тога, ова накнада омогућава наведеном зајмодавцу да оствари одређени принос, претходно договорен пре формализације наведеног зајма. Ово за позајмљивање новца странцима.
Ову накнаду чине, поред трошкова отплате самог дуга, порези, провизије, камате, као и камате настале из захтева за неплаћање.
Како се генерише финансијско оптерећење?
Као што смо рекли, свака ситуација која генерише накнадно задуживање представља финансијски терет. С тим у вези, припремили смо листу примера производа, као и банкарских услуга, који се убрајају у наш финансијски терет.
Дакле, следећи дужнички инструменти стварају терет:
- Потрошачки кредити.
- Хипотекарни кредит.
- Кредитне картице.
- Кредитне линије.
- Кредити за аутомобиле.
- Банкарски кредити.
- Кредити са државним гаранцијама (ЦАЕ).
Као што смо напоменули на почетку, било која дужничка ситуација представља терет за нашу домаћу економију, као и за компанију ако би за њу била кредит. Однос наведен у чланку могао би се проширити било којим постојећим дужничким инструментом.
Како се израчунава финансијски терет?
Израчун финансијског терета је веома важан. Многе кредитне институције користе овај показатељ за процену кредитног пословања са својим клијентима. У зависности од оптерећења које имамо, банка ће донети једну или другу одлуку.
Из тог разлога, да бисмо га израчунали, морамо урадити следећи поступак:
На првом месту морамо извршити прорачун формализованог односа дуга са којим се морамо суочити. Како желимо да знамо финансијски терет на основу наше платежне способности, морамо додати дуговања на основу месечне исплате са којом се морамо суочити. На пример:
- Хипотекарни зајам / месец: 600 долара.
- Кредитна картица / месец: 1.200 долара.
- Кредит за аутомобил месечно: 200 долара.
- Укупан дуг месечно: 2.000 УСД.
Једном када израчунамо месечни дуг, морамо израчунати ликвидни приход, односно приход који се редовно производи. Да бисмо то урадили, одбијамо порез. На пример:
- Плата компаније / месец: 3.500 $ долара.
- Приход од наслеђене станарине: 1.800 долара
- Укупан нето приход након опорезивања / месец: 5.300 УСД.
Када једном израчунамо обрачун дохотка који месечно примамо, морамо прећи на следећи корак. Ово је последњи корак, тако да морамо бити врло прецизни. Да бисмо то урадили, морамо поделити укупан месечни обрачун дуга који смо добили у првом кораку, укупним израчунавањем прихода који смо израчунали у другом кораку.
На тај начин ћемо добити резултат који ће нам, помножен са 100, дати проценат финансијског терета који имамо.
Формула: Финансијско оптерећење = (Укупан месечни дуг / Укупан месечни приход) к 100
На пример:
- Укупан дуг месечно: 2.000 УСД.
- Укупан нето приход након опорезивања / месец: 5.300 УСД.
Финансијско оптерећење: (2.000 / 5.300) к 100 = 37,73%
За предложени пример, наше оптерећење је 37,73%.
Како се тумачи финансијски терет?
Када израчунамо свој финансијски терет, као што смо то урадили у претходном примеру, подаци које добијамо релативни су подаци који нам мало говоре о ситуацији. Међутим, да бисмо добили више информација, морамо знати како да протумачимо ове податке до којих долазимо, уз опсег референци које банке морају да израчунају ако је наше финансијско оптерећење велико или, напротив, ниско.
У складу с тим, многе банке тумаче да је прекомерни ниво финансијског оптерећења свако ко прелази 50%. Међутим, ово много зависи од ентитета који мора проучити зајам. Постоје ситуације у којима добра кредитна историја узрокује попуштање у процентима. Док, с друге стране, постоје ситуације у којима говоримо о новом клијенту, а финансијски терет не сме прећи 40%. Као што кажемо, то зависи од банке.
Међутим, на Ецономи-Вики.цом сматрамо да оптимално оптерећење не би требало да прелази 35%. На овај начин гарантујемо угодан живот са примљеним приходом, а да не ризикујемо нашу способност плаћања.
Индекс финансијског оптерећења
Индекс финансијског терета је широко кориштен показатељ који покушава да одрази ниво финансијског терета који имају грађани земље, на основу обавеза саме државе. Другим речима, показатељ који показује финансијски терет који имају становници неке земље, као последицу задужености коју има Влада.
Да бисте га израчунали, само изведите следећу формулу:
Тако ћемо добити финансијски терет становника неке земље, омогућавајући да се она анализира и упоређује са другим народима. Мерење, као циљ овога, нивоа јавне задужености који на крају има утицаја на грађане.