Ефективна каматна стопа је трошак новца, односно цена је која се плаћа за коришћење одређеног износа новца на одређено време (на пример, зајам). Ефективна каматна стопа хомогенизује номиналну каматну стопу за период у којем се рате плаћају.
Ефективна камата је широко кориштен концепт у банкарском свијету. Када аплицирамо за кредит, банка нам обично говори о постојању номиналне каматне стопе (ТИН), ефективне каматне стопе (ТИЕ) и еквивалентне годишње стопе (АПР). Између ових концепата често постоји велика забуна. Постоје људи који мешају ТИЕ и АПР, док други, када се ТИН поклапа са ТИЕ, верују да говоримо о истим показатељима. Међутим, као што ћемо видети у овом чланку, ефективна камата има низ посебности због којих је јединствена и неопходна приликом израчунавања укупног износа који треба платити по зајму.
Дакле, ефективна каматна стопа, за разлику од ТИН-а, одређује се хомогенизацијом номиналне каматне стопе у року у којем се рате плаћају. У том смислу, замислимо да зајам има ТИН од 4%. То значи да ћемо након годину дана платити 4% за кредит. Међутим, ако би се исплата камата, уместо на годишњем нивоу, обављала сваких шест месеци, израчунавање ефективне камате би нам рекло да је та камата прешла са 4% на 4,074%. Другим речима, зајам смо платили више и он није прикупљен у ТИН-у.
Поред тога, за разлику од онога што се дешава са АПР-ом, морамо извршити израчун без укључивања трошкова и провизија проистеклих из формализације, превременог отказивања или суброгације на износ зајма. Када горе поменуте трошкове додамо ефективној камати, као и све оне трошкове који су повезани са зајмом, добићемо АПР.
Формула ефективне каматне стопе (ТИЕ)
Ови подаци до којих смо дошли приликом израчунавања ефективне каматне стопе на зајам од 4% са полугодишњим поравнањима добијају се када применимо формулу ефективне каматне стопе.
Ова формула је следећа:
Где:
- и = Номинална каматна стопа.
- м = Број годишњих периода сложења.
У ствари, хајде да касније, са новим практичним случајем, видимо како се примењује ова формула.
Разлика између номиналне каматне стопе (ТИН) и ефективне каматне стопе (ТИЕ)
Као што смо раније рекли, можемо веровати да говоримо о истом концепту, али морамо знати да су то два веома различита концепта.
Прво, ТИН или номинална каматна стопа је проценат који на пример утврђујемо код банке приликом унајмљивања кредита. У том смислу, замислимо да говоримо о 10-годишњем зајму са ТИН-ом од 7%. После годину дана морамо платити камату на основу тог ТИН-а. Период поравнања је обично годишњи и утврђује износ камате коју годишње морамо да платимо. Наравно, не укључујући трошкове повезане са зајмом.
С друге стране, ТИЕ се, за разлику од ТИН-а, користи када се плаћање камата на зајам, уместо годишње, врши на месечном, кварталном или полугодишњем нивоу. На тај начин, оно што израчунава ефективну каматну стопу је, на хомоген начин, камата коју ћемо коначно платити, након капитализације камата плаћених током узастопних поравнања током целе године.
На овај начин, ако применимо израчун у овој врсти кредита, можемо видети да плаћамо више када се током године успоставе посредне исплате него што је утврђено у ТИН-у приликом потписивања кредита.
Разлика између еквивалентне годишње стопе (АПР) и ефективне каматне стопе (ТИЕ)
Као и код ТИЕ и ТИН, погодно је нагласити разлику између ефективне каматне стопе и еквивалентне годишње стопе.
Врло кратка, еквивалентна годишња стопа одражава укупне трошкове зајма. То је зато што, за разлику од ТИН-а и ТИЕ-а, АПР укључује трошкове повезане са зајмом, који могу бити трошкови и провизије проистекли из формализације, превременог отказивања или суброгације, на пример.
На овај начин, након што ТИЕ додамо трошкове повезане са зајмом, добићемо оно што називамо АПР.
На исти начин, разлику између ТИН и АПР можемо видети у чланку приказаном у дугмету које се појављује испод:
Разлика између ТИН и АПРПример ефективне каматне стопе
Дакле, да завршимо, погледајмо још један пример како би се израчунао ТИЕ, користећи претходно изражену формулу.
У том смислу, замислимо да нам нуде зајам који има номиналну каматну стопу од 5%, а који морамо да платимо у месечним ратама.
Применом формуле:
Као што видимо, применом формуле добијамо да ефективна каматна стопа овог зајма није 5%, како се огледа у ТИН-у, већ 5,116%, након хомогенизације месечних обрачуна и годишњег обрачуна онога што морамо да платимо .
Поред тога, као што смо рекли, морамо само да додамо трошкове повезане са зајмом да бисмо знали последње податке који нам недостају: АПР.
Калкулатор ефективне каматне стопе
За све оне који желе да знају ефективну каматну стопу на зајам, Шпанска банка, централна банка Шпаније, креирала је јавни калкулатор који омогућава познавање ефективне каматне стопе, једноставно пружајући номиналну каматну стопу и поравнања у годину.
Свако ко жели да израчуна ТИЕ зајма може то учинити на следећем линку:
Калкулатор ефективне каматне стопе (ТИЕ)
